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    互聯(lián)網(wǎng)金融要“整”更要“治”

    2016.06.16 15:53 互聯(lián)網(wǎng)金融概念股

    互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治應(yīng)堅持整頓與治理并重,做到懲戒與預(yù)防結(jié)合。在集中一段時間進(jìn)行嚴(yán)厲打擊之后,更要形成長效機(jī)制,強(qiáng)化風(fēng)險監(jiān)測,加強(qiáng)警示教育,探索對互聯(lián)網(wǎng)金融治理的有效途徑和辦法。

    一場聲勢浩大的互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治活動正在緊鑼密鼓地進(jìn)行。

    4月14日,國務(wù)院牽頭召開會議,針對互聯(lián)網(wǎng)金融制定分領(lǐng)域、分地區(qū)條塊結(jié)合的專項整治方案,按照業(yè)務(wù)形態(tài),打造不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)聯(lián)合地方政府及相關(guān)金融監(jiān)管部門的“多合”整治體系。

    這讓不少從業(yè)者感到錯愕,整治活動是好像是一場突襲。其實,專項整治工作自2015年就已開始部署,只不過很多人不當(dāng)回事罷了。2016年1月,筆者在《2016年將成互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展年》一文中分析了互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治工作的4個趨勢,目前看來都在逐一驗證。

    近年來,互聯(lián)網(wǎng)金融在我國快速發(fā)展,野蠻生長。毫無疑問,互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型金融業(yè)務(wù)模式,本質(zhì)仍然是金融。健康規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展態(tài)勢,應(yīng)當(dāng)具備以下幾個特征:

    第一,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)深度交融。隨著云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等科技進(jìn)步與發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)通過社交網(wǎng)絡(luò)、電商平臺等迅速積累客戶群體,快速了解客戶的需求和偏好,并在此基礎(chǔ)上創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù),滿足客戶需求,提升客戶體驗,用金融將更多客戶帶到一個“好的社會”。

    第二,有利于促進(jìn)實體經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展。金融是社會資源配置的重要手段。互聯(lián)網(wǎng)金融的根本使命在于更加有效率地將貨幣、資金配置到經(jīng)濟(jì)部門和個人,快捷、普惠地服務(wù)于實體經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)減少經(jīng)濟(jì)活動中的信息不對稱,覆蓋長尾市場,提升小微企業(yè)和個人金融服務(wù)的“可獲得性”。

    第三,金融創(chuàng)新與依法監(jiān)管齊頭并進(jìn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展,需要實現(xiàn)創(chuàng)新與監(jiān)管并行。美國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的創(chuàng)新思維和技術(shù)并不落后于我國,但其互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有出現(xiàn)“野蠻生長”現(xiàn)象,重要的原因在于美國對于可能對金融市場造成流動性沖擊的業(yè)務(wù)或吸收公眾存款的業(yè)務(wù),都有著明晰而嚴(yán)格的監(jiān)管底線。

    然而,我國互聯(lián)網(wǎng)金融處于發(fā)展初期,一定程度上偏離了金融本質(zhì)特征,風(fēng)險大量積聚,主要表現(xiàn)在4方面:一是行業(yè)發(fā)展水平參差不齊;二是存在流動性風(fēng)險隱患;三是部分從業(yè)機(jī)構(gòu)風(fēng)險意識薄弱;四是缺乏完整的產(chǎn)品體系和服務(wù)能力。

    尤其是在P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域,以“e租寶”“快鹿”為代表的平臺,打著互聯(lián)網(wǎng)金融旗號,大肆進(jìn)行非法集資和金融詐騙活動,已經(jīng)成為危害百姓的毒瘤,不但擾亂金融秩序、影響金融穩(wěn)定,而且還可能對社會穩(wěn)定帶來不可估量的傷害。融360發(fā)布的2016年一季度網(wǎng)貸評級報告顯示,除了宜人貸、人人貸、陸金所、拍拍貸、開鑫貸、玖富等12家A類外,大多數(shù)平臺為B類、C類,其中風(fēng)險較大的C類平臺占比高達(dá)42.86%。

    因此,此次專項整治的領(lǐng)域,既覆蓋了互聯(lián)網(wǎng)金融的多種業(yè)態(tài),也突出了重點的整治領(lǐng)域,主要包含P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、第三方支付、線下投資理財、股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險等。此前備受全社會關(guān)注的“首付貸”“校園貸”等,也被納入了專項整治的內(nèi)容。

    除了中央層面祭出大招外,各地也紛紛采取相應(yīng)措施和行動。據(jù)統(tǒng)計,2015年12月至今,全國已有8個省市發(fā)出規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的文件,采取一系列整治舉措,其中廣東、重慶、江蘇等地出臺針對性較強(qiáng)的政策性文件,列出互聯(lián)網(wǎng)金融負(fù)面清單,嚴(yán)禁互聯(lián)網(wǎng)金融自設(shè)資金池、非法集資、捆綁銷售、不實宣傳等行為;北京、重慶、上海、深圳、寧波、紹興在內(nèi)的多個城市相繼暫停互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)企業(yè)的注冊,深圳金融辦還將對存量平臺進(jìn)行清理;而廣東、安徽、北京、上海都出臺打擊非法集資的實施意見和辦法。

    除了公安部門和金融辦外,廣東等地區(qū)的工商局也開始加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的整頓。其中包括核實平臺注冊地址和實際辦公地址是否一致,要求各家平臺合規(guī)懸掛相關(guān)證照;強(qiáng)調(diào)各家平臺對外宣傳的相關(guān)內(nèi)容和字眼是否涉及過度宣傳,若涉及過度或虛假宣傳將進(jìn)行行政處罰。

    可以肯定的是,這次互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治不是臨時起意,更不會只是一陣風(fēng),而是一系列由決策層支持、多部門聯(lián)手的組合拳。有意思的是,在美國P2P網(wǎng)貸領(lǐng)軍企業(yè)Lending Club創(chuàng)始人下臺1天后,美國財政部發(fā)布白皮書,對P2P的商業(yè)模式發(fā)出警告。白皮書稱,這一行業(yè)的很多創(chuàng)新是很“積極的”,但是其中大量新平臺并沒有經(jīng)歷過“完整的信貸周期”,它們向個人和機(jī)構(gòu)投資者出售的貸款資產(chǎn)狀況有惡化的可能。

    當(dāng)然,互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治應(yīng)堅持整頓與治理并重,做到要懲戒與預(yù)防結(jié)合。在集中一段時間進(jìn)行嚴(yán)厲打擊之后,更要形成長效機(jī)制,強(qiáng)化風(fēng)險監(jiān)測,加強(qiáng)警示教育,探索對互聯(lián)網(wǎng)金融治理的有效途徑和辦法。除了監(jiān)管部門、地方政府依法監(jiān)管之外,還要注重強(qiáng)化行業(yè)自律組織及社會組織的建設(shè)。

    中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會已經(jīng)成立,協(xié)會要推動制訂經(jīng)營管理規(guī)則和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn),推動機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)交流和信息共享,并明確自律懲戒機(jī)制,提高行業(yè)規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)的約束力,營造規(guī)范發(fā)展的良好氛圍。此外,一些社會組織也可以發(fā)揮積極作用。如一些社會評級機(jī)構(gòu),對P2P網(wǎng)貸平臺開展評級,通過公布評級結(jié)果、發(fā)布警示報告等,也有利于網(wǎng)貸風(fēng)險的事前防范,減少投資者上當(dāng)受騙的可能。

    互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治在路上,“整”“治”結(jié)合,方能行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

    (作者系恒豐銀行研究院執(zhí)行院長)

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